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カードの審査基準について |
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各クレジットカード会社は、カード会員になろうという人が申請するたびに、個人信用情報機関に照会をし、その情報をもとにそれぞれに独自の基準で審査をしています。そこで多重債務や金融事故情報などが発覚するとほぼ全てのカード会社ではOKがでないわけですが、そこで事故などが無く問題ないとなったとき、各カード会社は年収や資産を判断してそれぞれの基準でカードを発行するか否かの審査をおこないます。一般に銀行系や信販系のカードは難易度が高く、ついで流通系、そしてもっとも容易にカードが取得できるのが消費者金融系となっています。具体的に、どのような審査基準を用いているのか説明をしていきます。
「3C」
クレジットカード共通の考え方として、「3C」という審査基準を設けています。3Cとはクレジットカードを申し込む人の信用力をはかる3つの柱のことで
| CAPACITY |
日本語にすると資本力です。毎月継続して返済するだけの安定した収入があるか、簡単に言うと返済能力があるか。 |
| CHARACTER |
性格のことですが、この場合、返済意志があるか、決められた日にしっかりと払い込みができるか、というお金に対する性格、信頼性です。 |
| CAPITAL |
資産のことです。負債の担保として不動産や自動車、有価証券などがあるかどうか、ということです。 |
実際には各クレジットカード会社がスコアリングという点数付けをし、この3Cを判断することになります。
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スコアリングという点数付け |
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各クレジットカード会社はクレジットカード申込者から送付される情報を元にして、スコアリングという点数付けをおこないます。
勤務年数や年収、年齢や、持ち家なのか、借家なのか、個人信用情報機関への照会で得た他社の借入額や支払い状況はどうなのか、ということにそれぞれ点数がついており、それらがコンピューターによって自動計算される仕組みになっています。
具体的には
申込み情報に記載された年齢や勤務年数などの属性や、過去のその会社でのクレジット利用履歴、そして個人信用情報機関への照会で得た金融事故情報や他社への申し込み状況、他社の借入額や支払い状況などの情報をもとに、コンピューターによる自動計算で点数付けされます。
それぞれの項目での点数を合計し、ランク分けがおこなわれます。この時点でクレジットカードを発行するかどうかの決定と発行した場合の利用限度額が決定される仕組みになっています。
このようにして点数付けがおこなわれ、審査の可否が決定するわけですが、各クレジットカード会社によって審査基準には大きな差があります。 |
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各カード会社の審査基準 |
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クレジットカードはそれぞれのカードの発行元によって大きく4つの系列に分類されますが、それぞれの系列によって審査基準は大きく違ってきています。
銀行系クレジットカード
| 銀行系のクレジットカードは審査の難易度が最も高く、社会的なステータスも高くなっているのが特徴です。特に三井住友VISAカードはステータスも高いかわりにかなり審査が厳しくなっています。社会人になったばかりでは取得するのは困難で、勤務年数が4〜5年になってから申し込み申請をするか、信販系や流通系などのカードでクレジットヒストリーをつくってからチャレンジするのがいいでしょう。 |
信販系クレジットカード
| 信販系のクレジットカードは審査が銀行系に次いで２番目に高くなっています。ただ最近は信販系の中でもかなり差が出てきたようで、ライフカードなどはずいぶん審査も甘くなっており、限度額も初回からかなり高い枠が与えられるようになっています。信販系カードはショッピングローンやオートローンなどの各種ローンを取り扱っているのが特徴です。社会人2年目くらいから取得できることが多いようです。 |
流通系クレジットカード
| 流通系のクレジットカードはカードへの参入が遅かったこともあって、フリーターや学生、主婦層を積極的に取り込んでいく戦略をとっています。そのために審査基準は低くせざるを得ず、フリーターや主婦の方でも取りやすくなっています。ただ、流通系の中でもセゾンは審査基準が厳しいことで有名ですので、継続した安定収入がない方は申し込まない方が無難です。セゾン以外の流通系カードは利用限度額は低めになっていますが、初めてクレジットカードを取得しようという方にはおすすめです。特にフリーターや主婦の方は積極的にチャレンジしてみてください。 |
消費者金融系クレジットカード
| ここ数年間で進出してきたのが武富士などの消費者金融系のクレジットカードです。他のクレジットカードに何回か申し込みをしたけど断られた、という方はぜひチャレンジしてみてください。消費者金融系というと、どうしても悪いイメージが先行しますが、VISAやMASTERがついている普通のクレジットカードですし、カードフェイスも一般のカードとかわりません。 |
| 銀行系 |
JCB、UFJ、UC、DC、三井住友、シティバンクなど |
| 信販系 |
日本信販、オリコ、ライフなど |
| 流通系 |
クレディセゾン、OMC、イオンなど |
| 消費者金融系 |
武富士、アコム、プロミスなど |
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